Tarjetas revolving: por qué la deuda no baja nunca

Llevas cuatro años pagando religiosamente y debes casi lo mismo que el primer día. No es que lleves mal las cuentas: es exactamente lo que hace el producto que firmaste.

Cómo funciona una revolving

Una tarjeta revolving no es una tarjeta de crédito normal. En lugar de pagar a fin de mes lo que has gastado, pagas una cuota fija —a menudo baja, de 30, 50 o 60 €— y el resto se aplaza generando intereses. Y cada vez que amortizas un poco, vuelves a disponer de ese crédito. De ahí el nombre.

El problema es la combinación de cuota baja con interés alto. Con una TAE del 24 %, una deuda de 3.000 € genera unos 60 € de intereses al mes. Si tu cuota es de 60 €, estás pagando exactamente los intereses y ni un céntimo del capital. Puedes estar así indefinidamente.

Hay dos salidas, y no son la misma

La primera es la nulidad por usura. El Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo fijó doctrina en la sentencia 258/2023, de 15 de febrero: para saber si una revolving es usuraria se compara el tipo pactado con el tipo medio de mercado de ese producto, según las tablas del Banco de España, y se considera notablemente superior cuando la diferencia pasa de seis puntos porcentuales. Si el contrato es usurario es nulo, y entonces solo se devuelve el capital prestado: los intereses pagados de más se recuperan.

La segunda es la Ley de Segunda Oportunidad. La deuda de la tarjeta es deuda ordinaria de origen privado, así que entra de lleno en lo que se puede exonerar.

Cuál mirar antes

Depende de qué peso tenga la tarjeta en tu situación. Si la revolving es prácticamente toda tu deuda y el tipo es escandaloso, tiene sentido estudiar primero la vía de la usura. Si la tarjeta es una más entre préstamos, microcréditos y descubiertos, y el conjunto no se puede pagar, lo que resuelve de verdad es el procedimiento de exoneración: ahí toca ver cuál de las dos vías encaja.

No son excluyentes y no hay una respuesta buena para todos. Es justo lo que miramos en el estudio previo, junto al resto de deudas que tratamos.

Cuatro años pagando, con números

Sigamos con el ejemplo de antes: 3.000 € de saldo, TAE del 24 % y una cuota de 60 € al mes. Lo que ocurre mes a mes:

• El interés mensual sobre 3.000 € ronda los 60 €.
• Pagas 60 €. Los 60 € se van en intereses.
• Al capital no llega nada. El saldo sigue en 3.000 €.
• Al mes siguiente, lo mismo.

Al cabo de cuatro años has pagado 48 cuotas de 60 €, es decir 2.880 €. De esos 2.880 €, prácticamente todo ha ido a intereses y casi nada a capital. Y sigues debiendo del orden de 3.000 €.

La comparación que lo deja claro: esos mismos 3.000 € en un préstamo personal normal a cuatro años, con una TAE en torno al 8 %, serían una cuota de unos 73 € al mes y un total pagado de unos 3.515 €. Pagas algo más al mes, pero al final de los cuatro años no debes nada. En la revolving pagas menos cada mes, pagas 2.880 € y sigues en el punto de partida.

Y eso suponiendo que no vuelvas a disponer. Si cada vez que baja un poco el saldo se vuelve a usar la tarjeta, no hay final posible.

Los errores más frecuentes

• Pagar la cuota mínima por defecto. Es la opción que viene marcada y es justo la que hace que nunca amortices capital.
• Volver a disponer cada vez que baja el saldo. Es el mecanismo del producto, y es lo que convierte una deuda en algo perpetuo.
• Contratar una segunda tarjeta para cubrir la primera. Duplica el problema y no resuelve nada.
• Aceptar una refinanciación de la propia entidad sin leer el nuevo tipo. A veces la «solución» que ofrecen es reiniciar el contador con condiciones iguales o peores.
• No conservar contrato ni extractos. Son la prueba en cualquier reclamación. Si no los tienes, pídelos a la entidad: está obligada a facilitártelos.

Si tu tarjeta no llega a usuraria

Puede pasar, y conviene decirlo: si tu TAE no supera en más de seis puntos el tipo medio de ese producto según las tablas del Banco de España, la nulidad por usura no va a prosperar. No es el final del camino, pero sí hay que cambiar de vía.

Lo que queda entonces:

• La falta de transparencia. Camino distinto e independiente del tipo: se discute si el funcionamiento del crédito revolvente se te explicó de forma comprensible antes de firmar. Muchos contratos flojean ahí.
• La reclamación de gastos y comisiones indebidamente aplicados: seguros vinculados, comisiones por reclamación de impagados, coberturas que nunca pediste.
• La negociación del tipo o de una liquidación pactada. Con una reclamación fundada encima de la mesa, las entidades negocian.

¿Y cuándo lo que resuelve de verdad es la Ley de Segunda Oportunidad? Cuando la tarjeta no es tu problema, sino un síntoma. Si además de la revolving hay préstamos, microcréditos y descubiertos, y el conjunto no se puede pagar, ganar una reclamación sobre una sola tarjeta te deja igual de ahogado. Ahí lo que cambia la situación es exonerar el conjunto.

Preguntas rápidas

¿Puedo reclamar una tarjeta ya cancelada? Sí. Si el contrato era usurario, se puede reclamar lo pagado de más aunque la tarjeta esté cerrada.

¿Cuánto tarda una demanda por usura? Bastante más que una exoneración: son procedimientos que se miden en años, no en meses.

¿Me van a incluir en ASNEF por dejar de pagar? Sí, el impago se comunica a los ficheros. Dejar de pagar sin más no es una estrategia.

¿Puedo hacer las dos cosas a la vez? Se estudian juntas, porque una reclamación en marcha afecta al importe que se declara como deuda. Hay que ordenarlas, no lanzarlas en paralelo sin criterio.

¿Necesito el contrato original? Ayuda mucho, pero si no lo tienes se reclama a la entidad. Con los extractos también se puede reconstruir el tipo aplicado.

Una revolving casi nunca viene sola: suele ir acompañada de préstamos rápidos pedidos para llegar a fin de mes, y todo ello entra en el mecanismo legal que cancela la deuda ordinaria.

Lo esencial en cinco líneas

• La deuda no baja porque la cuota apenas cubre los intereses: con 3.000 € al 24 % y cuota de 60 €, no amortizas nada.
• En cuatro años puedes haber pagado 2.880 € y seguir debiendo los 3.000 € iniciales.
• El Supremo considera usurario lo que supera en más de seis puntos el tipo medio de ese producto; si es tu caso, el contrato es nulo y solo devuelves el capital.
• Si no llega a usurario, quedan la falta de transparencia, la reclamación de gastos y la negociación.
• Si la tarjeta es una más dentro de una deuda que no se puede pagar, lo que resuelve es exonerar el conjunto.